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湖泊分类及形成原因分析篇一

由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。

一、成因分析

农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因：

一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；

（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；

（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：

（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；

（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；

（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。

二、化解对策

1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。

2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。

3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

湖泊分类及形成原因分析篇二

学困生形成原因

目前，很多学校都非常重视升学率，把升学率作为考核的很重要方面。因此，要想提高升学率，作为老师必须重视后进生，不放弃任何一个学生，使尽可能多的学生能够进一步提高数学成绩。同时，如果一个班后进生较多，教师负有不可推卸的责任，主要原因可能在于，教师对他们重视不够，上课提问找优生，课后谈心找优生，课后对后进生没有很好的辅导，从而后进生觉得老师不喜欢他们，歧视他们，这样更加不会把数学学好。

这些学生往往不能很好的适应数学课堂教学，加上有些从小学开始一直是数学上的困难户，缺陷累积太多，积重难返。有些学生运算能力差，过度依赖计算器，运算速度太慢，粗枝大叶，不会找简便的方法，而运算能力在数学中十分重要，数学中的大多数题目是需要运算的，选择题、填空题中若是运算错误，则前功尽弃。有些学生不善于思考，思维不灵活，题目条件稍作变化就不会做，只习惯于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思维能力、逻辑思维能力、空间想象能力等。

社会生活占学生生存空间的很大一部分，部分学生在其中自觉或不自觉地接受社会潜移默化的影响。社会生活的负面效应，如不良的人际关系、文化环境、高消费的生活方式等，都对其产生重要的作用。

家庭教育方法不当，是后进生形成的重要原因之一。一味溺爱、娇惯孩子、满足其物质生活，对思想品德教育重视不够，导致孩子物质消费超前，追求享受，学习缺乏动力，数学成绩下降。

缺乏科学的学习方法，课前不预习，课上不认真听讲、记笔记。课堂上老师提出的问题、布置的练习漠不关心，若无其事。解题过程没有步骤，或只知其然而不知其所以然。他们缺乏积极思考的动力，不肯动脑筋，总是漫不经心，避而不答。教师布置的作业，马虎应付，遇难不究，抄袭了事。其次，对学好数学信心不足，由于多次考试的失败，数学难度的增加，使得他们怕数学，怕做题目，这样造成恶性循环，当然成绩自然也就就提不高了。

湖泊分类及形成原因分析篇三

湖泊分类及形成原因：

(一)构造湖

在高山高原、丘陵和平原的地表由于地壳运动发生断裂出现凹陷，凹陷的地方逐渐蓄水，形成湖泊，例如日月潭是玉山、阿里山是山间断陷盆地积水而变成的一个高山构造湖。滇池、洱海。(二)火山口湖

火山喷发后在火山的顶部会留下巨大的火山口，火山口逐渐储水而形成的湖泊，例如长白山天池、广东湛江湖光岩。(三)堰塞湖

堰塞湖是由于地质变动，例如火山熔岩流、地震活动等原因引起山崩，造成河谷或河床的堵塞，之后储水形成的湖泊。比如五大连池、镜泊湖。(四)冰川湖

冰川湖大多分布在高山有冰河的地方，当冰河溶化时，会因为冰川挖蚀成的坑，和冰山溶化的水堵塞蓄积而成为湖泊，台湾的冰川湖多分布高海拔地区，如雪山山脉。主要分布在青藏高原上。湖泊分类

湖泊是由湖盆、湖水和水中所含物质——矿物质、溶解质、有机质和水生生物等组成的统一体。

湖泊的形成有多种多样形式，像黑龙江省风景秀丽的镜泊湖，它的形成是由于火山喷出的岩浆碎石堵塞了牡丹江的河道，在河的上游形成的。有的湖泊是由于地势低洼积水而形成的，如无锡的太湖。有的湖泊是由于地壳运动形成的，如青海湖。有的湖泊原来是海的一部分，后来由于泥沙把大片水域与大海隔离形成的，如杭州的西湖。湖泊是在一定的地理环境下形成和发展的，并且与环境诸因素之间进行着相互作用和影响。

但是，不论湖泊是怎样形成的，它都必须具备两个最基本条件：一是洼地即湖盆，二是湖盆中所蓄积的水体。湖盆是湖水赖以存在的前提，而湖盆的形状和特性不仅可以直接或间接地反映湖泊是怎样形成和演变的，而且在很大程度上还决定着湖水的物理化学性质和生物种类。因此在地理学中通常以湖盆的成因作为湖泊分类的主要依据。近年来在湖泊分类时又考虑到致使湖盆积水的主导因素，因为只有积水的洼地才称为湖泊。

湖泊的形成

构造湖：是在地壳内力作用形成的构造盆地上经储水而形成的湖泊。其特点是湖形狭长、水深而清澈，如云南高原上的滇池、洱海和抚仙湖等。

火山口湖：系火山喷火口休眠以后积水而成，其形状是圆形或椭圆形，湖岸陡峭，湖水深不可测，如白头山天池深达 373米，为我国第一深水s湖泊。

堰塞湖：由火山喷出的岩浆、地震引起的山崩和冰川与泥石流引起的滑坡体等壅塞河床，截断水流出口，其上部河段积水成湖，如五大连池、镜泊湖等。据《黑龙江外记》载：“康熙五十八年（1719年），墨尔根（今嫩江县）东南，一日地中忽出火，石块飞腾，声震四野，越数日火熄，其地遂成池沼，即今日的五大连池”。

岩溶湖：是由碳酸盐类地层经流水的长期溶蚀而形成岩溶洼地、岩溶漏斗或落水洞等被堵塞，经汇水而形成的湖泊，如贵州省威宁县的草海。威宁城郊建有观海楼，登楼眺望，只见湖中碧波万顷，秀色迷人；湖心岛上翠阁玲珑，花木扶疏，有水上公园之称。

冰川湖：是由冰川挖蚀形成的坑洼和冰碛物堵塞冰川槽谷积水而成的湖泊。如新疆阜康天池，又称瑶池，相传是王母娘娘沐浴的地方。

风成湖：沙漠中低于潜水面的丘间洼地，经其四周沙丘渗流汇集而成的湖泊，如敦煌附近的月牙湖，四周被沙山环绕，水面酷似一弯新月，湖水清澈如翡翠。

河成湖：由于河流摆动和改道而形成的湖泊。它又可分为三类：一是由于河流摆动，其天然堤堵塞支流而潴水成湖。如鄱阳湖、洞庭湖、江汉湖群等。二是由于河流本身被外来泥沙壅塞，水流宣泄不畅，潴水成湖。如苏鲁边境的南四湖等。三是河流截湾取直后废弃的河段形成牛轭湖。如内蒙古的乌梁素海。

海成湖：由于泥沙沉积使得部分海湾与海洋分割而成，通常称作泻湖，如里海、杭州西湖、宁波的东钱湖。约在数千年以前，西湖还是一片浅海海湾，以后由于海潮和钱塘江挟带的泥沙不断在湾口附近沉积，使湾内海水与海洋完全分离，海水经逐渐淡化才形成今日的西湖。

湖泊专题

一、概念：洼地水体生态系统

二、地貌特点——等高线

三、湖泊功能：生态功能：生物多样性，调节气候，调蓄洪水；经济功能：资源保护、水域生产、航运、旅游；社会功能：洪涝调蓄

四、湖泊问题：水量减少、面积减小、水质、生态变差、功能减弱

五、成因：植被破坏、围湖造陆、无序用水、水体污染

六、措施：保护植被——水土保持；退陆还湖；合理用水；防治水污染；湖泊保护法规建设

七、分类体系：

盐度分类：咸水湖、淡水湖； 流域分类：内流（陆）湖，外流湖 地形分类：高原湖，高山湖，平原湖 成因分类：内力成因湖、外力成因湖

内力成因湖分为：构造胡、火山口湖、堰塞湖 外力成因湖分为：风成湖、河成湖、冰川湖、海成湖