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二手车可以贷款吗?篇一

二手车贷款即二手车按揭贷款，是指商业银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用二手车并以所购车辆为借款抵押物并抵押的一种贷款。尽管汽车贷款很早就走进了人们的生活，但在很长一段时间内办理汽车贷款的大都是新车业务，很少会涉及到二手车贷款业务。

由于二手车行业的特殊性，二手车车价的不确定性以及车贷方案的多种限制因素让二手车贷款业务很难开展。

一方面，二手车的价格潜在的可变因素较多，评估起来比较难把握，而目前二手车交易市场内的评估机构大多为商家的内设部门，并没有独立于二手车销售公司，其公平性、合理性都难以保证。

另一方面，对于二手车放贷银行来说则需要更多的考虑防范金融风险。如果一辆二手车被过高评估，银行放贷后车主违约拒不还款，即使追回车辆也没有多大意义，这样银行就要替车主买单，无形中增大了放贷风险。而对于本身价值不高、评估价格也不高的二手车，如果在贷款期内发生损毁，即使追回车辆也没有多大用处了。而随着国内汽车市场的迅速发展，二手车市场越来越大的发展潜力也成功的吸引了众多的金融机构开始考虑二手车贷款业务。有调查数据显示，消费者对二手车贷款存在很大需求。据调查，新车购买者有10%的人希望贷款，而二手车购买者中可能有40%的人需要贷款。业内专家预测“从长远来看，人们的换车周期会逐渐变短，二手车的残值将相应提高，二手车交易价值、该业务对金融机构的吸引力、交易量等都会逐步增加。”二手车贷款申请要求申请贷款需要准备的资料包括，以“你我贷”平台为例：主要介绍抵押（不入库）所需资料

1、二代身份证（非本地户籍需同时提供居住证）；

2、借款人本人的银行借记卡，二周内的个人征信报告；

3、机动车登记证（本地车管所核发的正式机动车登记证）；

4、机动车行驶证（本地车管所核发的正式机动车行驶证）；

5、车辆商业保险全险保单（必须在有效期内）交强险保单；

6、购车发票，车辆照片；

7、对公或对私银行流水（3—6个月）或产调（看其一）；

8、工作证明

二手车贷款手续流程二手车贷款流程可以分为以下几个步骤:1．购车人到银行营业网点进行咨询，网点为用户推荐已与银行签订《二手汽车消费贷款合作协议书》的特约经销商。2．到经销商处选定拟购二手汽车，与经销商签订购车协议，明确车型、数量、颜色等。3．到银行网点提出贷款申请，到银行网点提出贷款申请必需的资料有：个人贷款申请书、有效身份证件、职业和收入证明以及家庭基本状况、购车协议、担保所需的证明文件、贷款人规定的其他条件。4．银行审核用户资信，银行在贷款申请受理后十五个工作日内通知购车借款人，与符合贷款条件的借款人签订《二手汽车消费借款合同》。二手汽车消费贷款额度最高不超过购车款的60%~80%（各贷款银行有所不同），贷款期限最长不得超过三~五年（各贷款银行有所不同，以北京市为例，二手车贷款必须首付50%，贷款期限最长为

三年）。5．签订借款和担保合同，若申请人符合贷款条件，银行与其签订借款合同和有关担保合同。担保方式及相应手续：（1）用户提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，保证人与银行签订保证合同，也可以由保险公司提供连带责任履约保证或由银行提供保函。（2）用户以抵押或质押方式担保，应与银行签订抵押或质押合同。以房屋作抵押的，须经指定评估机构评估确认后，由银行会同抵押人到房屋所在区县房地产登记处办理抵押登记，在取得权证后合同生效。以质押方式担保的，质押合同以权利凭证移交给银行后合同生效。（3）以上手续完成后，银行应及时向特约经销商发出贷款通知书。

（4）以所购二手汽车作抵押的，银行应及时向特约经销商发出贷款通知书，并在所购二手汽车上牌后由银行统一到车辆管理所办理抵押登记。6．银行发放贷款，用户办理车辆保险、提车。特约经销商在收到贷款通知书15日内，将客户购车发票、缴费单据及行驶证（复印件）等移交银行。银行在客户办理财产保险手续后发放贷款。险种包括：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险和自燃险等。各类保险期限均不得短于贷款期限。

二手车可以贷款吗?篇二

二手车也可贷款吗？如何贷？

尽管汽车贷款很早就走进了人们的生活，但在很长一段时间内办理汽车贷款的大都是新车业务，很少会涉及到二手车贷款业务。随着人们对二手车的价值观念不断深入，很多朋友都会有个疑问，二手车也可以贷款吗？淘钱宝在这里为您的答案是当然可以，具体怎样贷呢？请看淘钱宝的讲解。

二手车贷款汽车金融机构受理的会比较多，银行考虑到二手车折旧快、折旧净值低等风险，受理的会比较少。不过，在部分二手车交易发达地区，中国银行、工商银行、建设银行等银行机构已启动二手车贷款业务，不过银行一般选择联手第三方担保公司或保险公司合作，对二手汽车贷款的申请门槛设置也比新车苛刻得多。如工行厦门市分行携手中国人保财险厦门市分公司，推出了“工银车购宝”二手车保证保险信用卡购车分期业务。客户可选择12期、24期、36期3种分期期数及一次性缴交手续费或按月分期缴交手续费2种缴费方式。目前12期一次性缴交的手续费率为4.2%，按月缴交则为4.8%，以1万元分期为例，如选择按月缴交手续费，手续费仅40元/月。

二手车贷款的流程：

1、经销商咨询贷款事宜

当大家选定了自己心仪的轿车后，首先需要到汽车经销商处咨询买车的相关事宜，确定汽车的车型、购车总金额。这样就对选中的车型就有了细致的了解，无论是从价格上、性能上，还是在买车以后的售后服务上，通过和汽车销售人员的沟通后让心里有个底。

2、审核贷款买车资料

然后，需要将申请贷款买车的资料交给经销商做初审，包括填写汽车消费贷款申请表、合同等银行贷款资料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证、结婚证等资信证明，由借款人及配偶签订借款合同及相关文件。这样做是为了让银行、保险公司以及汽车经销商对你的情况有一个了解，只要情况符合贷款条件，那么就可以顺利地办理贷款业务了。

3、交首付款、签定购车合同

根据自己选定的车型交纳相应的首付款，一般情况下是交纳全车款的20%(有些经销商会有零首付车型)。之后就是与经销商签订买车合同，并由保险公司办理相应的汽车保险。

4、银行受理、审核

经销商将客户资料及购车合同提交银行，由银行进行贷前调查，当这些都办妥了以后，再由银行确定放款事宜。

5、经销商交付车辆

银行放款给汽车经销商后，经销商会办理车辆入户手续，上牌及车辆保险等中间手续，并按约定时间将车辆交付给购车人。至此，整个消费贷款买车的程序就完成了。

二手车可以贷款吗?篇三

中国人民银行和中国银行业监督管理委员会 有关负责人就发布《汽

车贷款管理办法》答记者问

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文章来源：办公厅(党委办公室)2004-08-17 11:00:00 打印本页

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中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同制定了《汽车贷款管理办

法》，现就实施问题有关负责人回答了记者提问。

问：请介绍一下《汽车贷款管理办法》的出台背景。

答：1998年，中国人民银行发布了《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独

资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。1999年，中国人民银行发布《关于开展

个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展消费贷款业务。近年

来，在政策的大力推动下，金融机构消费贷款业务，包括汽车消费贷款业务快速发

展。截至2004年6月末，金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构

各项贷款余额的10.6%。其中，汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部

消费贷款余额的10.2%。

汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车

消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系

不完善、贷款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办法》中的许多条款明显不能适应新的市场

变化，难以有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用。

随着我国改革开放的不断深入和人民收入水平的不断提高，居民消费结构升

级加快，我国汽车消费发展前景广阔。汽车贷款作为金融机构的一项重要业务，不

论是银行还是非银行金融机构，是中资机构还是外资机构，都应当在一个完整统一的贷款管理办法指导下开展汽车贷款业务，实现平等竞争。为此，中国人民银行和

中国银监会联合起草了《汽车贷款管理办法》，并于2004年1月20日上网公示，向社会各方面广泛征求意见，经认真修改，形成了目前的《汽车贷款管理办法》。

问：《汽车贷款管理办法》和1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》相比，有哪些新变化？

答：《汽车贷款管理办法》和1998年发布的《汽车消费贷款管理办法》相比，不论是章节构架，还是内容的涵盖面，都有很大变化。主要体现在以下几方面：

一是扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

二是将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

三是针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过五年，其中，二手车贷款期限(含展期)不得超过三年，经销商汽车贷款期限不得超过一年；规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80%、70%和50%等等。

四是强化了对汽车贷款的风险管理。专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。这些新变化，集中体现了《汽车贷款管理办法》适应汽车市场发展新情况，强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险。

问：《汽车贷款管理办法》对不同借款人的资质条件规定比较详细，这是出于什么考虑？

答：不同的借款人，其信用资质标准不同，还款来源不同，风险控制的要求也不一样，因此，对借款人明确不同的资质要求和风险管理规定，对于规范汽车贷款管理，防范汽车贷款风险非常必要。

《汽车贷款管理办法》对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，针对目前我国个人征信体系不完善的情况，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。

对机构借款人，强调其必须具有法人资格，具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产以及无重大违约行为或信用不良记录。而且，要求贷款人对从事汽车租赁业务的机构借款人发放商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人带来的风险。

对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80%。这主要考虑，汽车经销商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。

问：为什么要在《汽车贷款管理办法》中规定汽车首付款比例，而不是留给借贷双方自行商定？

答：设定汽车贷款首付款比例，是控制汽车贷款风险的重要手段和有效方式，而且，汽车贷款首付款比例，关系货币信贷总量的扩张，是信贷政策调控的重要内容。

针对自用车、商用车和二手车的不同特点，《汽车贷款管理办法》第二十二条规定：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”，明确了自用车、商用车以及二手车贷款的首付款比例分别为不低于20％、30％和50％。

这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险，不仅可以提高首付款比例，还可以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。但首付款比例不能低于规定的最低限，否则，汽车贷款风险过大，汽车贷款业务很难持续健康发展。

问：《汽车贷款管理办法》提出，“贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请”，为什么不是贷款人直接受理全部汽车贷款申请？

答：汽车贷款申请受理和其它贷款的申请受理，没有本质区别。但目前我国汽车销售市场上，汽车经销商的“掮客式”经销模式比较普遍，这对提高贷款人的工作效率很有好处。同时，按照银监会2003年10月颁布的《汽车金融公司管理办法》有关规定，汽车金融公司不得在全国设立分支机构，无法做到完全直接受理汽车贷款申请。因此，《汽车贷款管理办法》第二十五条规定：“贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作”。

这样规定，一方面考虑了部分贷款人受理汽车贷款申请需要经销商参与的实际情况，给了贷款人较大的灵活选择空间；另一方面，我们注意到汽车贷款市场上，有一些汽车经销商在代理贷款人受理汽车贷款申请时，通过伪造借款人资料或伪造车价蓄意骗取贷款。因此，规定由贷款人指定的汽车经销商受理汽车贷款申请，有利于控制汽车经销商的资质，在给贷款人提供灵活选择的同时，有利于加强汽车信贷风险防范。

问：“二手车”市场近年来发展比较快，《汽车贷款管理办法》对“二手车”贷款管理是如何考虑的？

答：《汽车贷款管理办法》把“二手车”定义为“从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车”。同时，对“二手车”贷款管理作了三方面规定：一是明确“二手车”贷款的贷款期限(含展期)不得超过三年；二是明确贷款人发放“二手车”贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%；三是要求贷款人应建立“二手车”市场信息数据库和“二手车”残值估算体系。

我国“二手车”市场正处在发展之中，市场信息披露不完善，车价估价标准不统一，管理水平参差不齐，《汽车贷款管理办法》对“二手车”贷款的规定比较原则，这为不同贷款人制定“二手车”贷款管理细则预留了足够的政策空间。

问：《汽车贷款管理办法》颁布实施以后，对我国汽车市场会产生什么样的影响？

答：汽车业是我国国民经济的支柱产业。目前，我国人均gdp已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家，居民购买汽车60-70%的资金来自贷款；消费贷款在全部贷款中的比例平均为30-50%，其中，美国高达70%，德国为60%。而我国这两个比例目前都比较低，汽车贷款业务发展潜力巨大。

当前宏观调控正处在关键时期。促进扩大消费，是宏观调控政策的重要内容。颁布实施《汽车贷款管理办法》，对于规范和加强汽车贷款业务管理，活跃汽车消费，防范汽车贷款风险，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费将发挥积极作用。

二手车可以贷款吗?篇四

*车型限制:五年内自备的(非营运)轿车、吉普车、商务车

*借款比例：按评估车价的50%

*借款期限：24个月

*车价要求：高于评估价10万元以上

*利率：按银行贷款利率执行(等同新车按揭利率)

借款条件

*具有完全的民事行为能力，银行资信无不良记录

*具有良好的个人社会信用，无不良信贷记录

*在北京市范围内拥有本人房产

*借款人的年龄为21~~55周岁

*单身的借款人需提供担保人(一般为其父母)

借款资料

*身份证明：夫妻双方身份证、户口本、结婚证(单身需提供民政部门出具的单身证明以及户籍证明)

*居住证明：本人名义下的住宅房产证以及土地使用权证

*工作单位出具的收入证明

*车辆交强险(没有的可以办按揭时一起投保)

*车辆行驶证

*车辆登记证书

*二手车交易发票(交易价需等同与车价)

其他资料

*身份证明：共同还款人身份证明、户口本、结婚证

*单位出具的月收入证明

首先，与二手车市场的捆绑合作大大降低了不良贷款风险。担保公司都进驻市场并固定经营场所，对于车辆评估和交易审核通过市场的专业公司进行，尤其是对于二手车质量状况、手续方面的问题，指定中古评估公司作为唯一的合作伙伴，从源头上杜绝了“虚假评估”造成的损害，评估的准确性大大提高，同时对于银行的风险控制非常有效。

其次，贷款利润较低但范围比较狭窄。据（钻成担保）介绍二手车贷款主要针对总价值在8万元-80万元的二手车，而且必须是国产车，这就在一定程度上圈定了范围，一些潜在的有贷款需求的车型目前被排除在外，对于发展初期这种考虑也是有一定的理由，在市场调查中不少旧车公司表示能够理解，希望随着业务发展风险控制良好之后能够扩大范围。

最后，贷款年限最多三年，在一定程度上控制了不良贷款的产生，由于车辆总价相对房价便宜，因此用户还款压力并不大，同时贷款承受的利率也比较低。另外，钻成担保表示对

不良贷款的控制和管理有一套行之有效的系统，不过审批时间要在5-7个工作日相对来讲可能会影响业务的快速发展。

二手车可以贷款吗?篇五

最新二手车贷款业务

随着我国汽车市场的火爆，二手车法律法规的不断完善，二手车市场也经历了一个前所未有的好时期。伴随着交易量的增长，二手车市场变化较大：新车型、新品牌多了，使用年限短了，也有售后服务了，网络竞争使交易透明了„„，一系列变化昭示着我国二手车市场光明的前途和二手车鉴定估价美好的前景。而在整个旧机动车辆流通的环节及国外汽车工业发达地区发展经验来看，金融机构的介入及消费贷款业务的引入，更为二手车业务健康快速的发展起到了推动作用。

中国加入wto后，汽车市场作为受wto影响最大的市场，必然走与国际接轨发展道路，目前国内新车市场与二手车市场两个部分共同组成了中国完整的汽车市场，一方面新车销售支撑现实市场，另一方面二手车市场实现消费者的新一轮淘汰更新循环，容纳更新下来的汽车，来满足不同消费层次用户的需求，进而推动汽车市场向更高层次和水平发展。应该说今天的旧车市场乃是昨日新车市场的反映，今天的新车市场蕴涵了明天广阔的旧车市场，两者有着紧密的联系，两者的繁荣应是相辅相成、共同促进的。根据《国家机动车管理办法》的规定，所有车主除了可以拿到道路行驶通行证以外，还可以拿到公安局车管所签发的车辆“产权证”，《机动车辆登记证书》。这表明从今以后，汽车不再是简单的交通工具，而正式变成个人资产。同时《国家机动车管理办法》

第六章抵押贷款条款中规定车管部门应对汽车贷款给予办理抵押登记手续，条文中没有明确区分汽车抵押登记对象为新车或二手车。既然二手车和房产一样是个人资产，就可象房产和新车一样进行二手车贷款，二手车贷款业务在国外发达国家是一项成熟的汽车融资销售业务。中国人民银行监管二处处长张建华曾在西安的“中国汽车服务贸易发展研讨会”上表示，在全球每年新旧车销售收入的1.3亿美元中，70%是通过各种融资方式实现最终销售。借鉴国外成熟经验开展二手车贷款业务，将能降低国内二手车消费“门槛”，推动国内二手车消费市场发展，让想买汽车的人能通过二手车贷款圆其“汽车梦”，让二手车更多的进入平常百姓家，将为旧车交易量的更多提高带来新的动力，从而繁荣我国的二手车市场。、国内二手车贷款历史：人们不会忘记，汽车贷款一度成为新车销售的“强心剂”，极大地促进了国内的新车销售，到2003年底，我国个人汽车信贷余额945亿多元，在新增的私家车中，有1/3为贷款购车形式。而在2001年3月，二手车贷款做着完成二手车交易的润滑剂，首次在二手车交易中出现，“花明天的钱，圆今天的梦”一时成为买车人谈论最多的话题，二手车分期付款中的巨大利润空间也一度成为旧车经销商、保险公司、银行等眼热心动的追求。但此后不久，中国保监会为规范车险市场，明确规定保险公司不能做担保，2005年1月，中国保临会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证险在3月31日前停止，并对汽车贷款采取了“紧缩”政策。从4月1日起，多家保险公司新开发的车贷款产品正式推向市场。大幅提高了贷信要求，其中有规定：贷款期限不超过3年，首付款不得低于30%，而且对赔偿金额设定不低于10%的免赔率。新设的贷款“门槛”使得如今的二手车消费信贷大为减少，即使开展的也基本上都是经销商与银行风险分担，且对消费者资信要求严格。先期二手车贷款难以维继，原因分析如下：

2.1二手车交易的“瓶颈”限制了二手车贷款的开展

二手车不象新车那样有较明确的价格，可以作为银行发放贷款和保险公司承保的基准。各个旧车经销商交易价格评估标准无法规范，没有一个独立旧车评估机构公正的鉴

定估价，用户对车况和评估价格心存忐忑难于接受。在信息经济学中，习惯把商品氛围搜寻商品和经验商品。一般来说，商品的有关特性可通过拥护在购买时的触摸、掂量和视查来辨别的为搜寻商品（如服装、锅碗瓢盆等），而那些需要在使用一段时期后才有辨别和了解其特征的称为经验商品。其中，二手车就是最典型的一种经验商品。在二手车后这样的经验商品的交易中，当交易的一方掌握有另一方所不知的信息时，交易便处在不对称信息结构中。掌握信息的一方回利用对方的“无知”，侵害对方利益而谋求自己的利益。而处于信息劣势的一方，也并不一定轻易地被欺骗，他知道对方在乘机谋利，因此对任何二手车交易持怀疑态度。这样，本来有利双方的二手车交易便难以达成，或者即使达成，效率也不高。在二手车市场上，用户经常缺乏二手车性能、质量、价格、品牌、服务等信息，特别是要取得有关二手车性能和质量的第一手信息，成本往往太高，而且十分困难，由于我国二手车在交易前并没有进行系统的评估和价格认定，这不但为二手车的质量埋下隐患，也在一定程度上影响了消费者的积极性，消费者不得不花费大量时间和经历在市场徘徊，下不了购买的决心，或者干脆放弃购买二手车加上目前总的社会车辆保有量还不多等因素，使得市面上的二手车交易量不大，同样进行二手车贷款的数量当然上不去。

2.2相关部门风险大制约了二手车贷款的开展

发放贷款是各家银行很普遍的经济行为，他们主要考虑风险和收益问题的比例问题。可以看到因为有利可图，银行大力推行汽车抵押贷款，但为减少风险银行拉上保险公司，而保险公司能获得高额保险费收入，为进一步减少风险，他们又联合旧车经销商们，成功的说服车管部门进行二手车抵押贷款登记把关，防止未还清贷款的车辆被车主私下过户卖出。因此，最开始的二手车分期付款便是这三个部门联合起来做的，银行对可户放贷，赚取贷款利息收入；旧车经销商销售二手车，除了正常进销价差外还可赚取手续费，当用户购买二手车办理贷款时，旧车经销公司收取手续费，有时这笔费用能达到评估价的10%，保险公司为此项业务做担保，图的是今后几年该车辆的保险保费。最初的二手车贷款，各部门分工合作实现彼此间的愉快合作。然而，事实很快就对此说出了“不”。银行在进行信贷调查时收缩性较大，一味依赖保险公司和旧车经销商的资信调查，银行搞信贷就是为了高额贷款利息，制定出台了相对有利银行的贷款政策，把自身风险降低到最低点。实际上银行和旧车经销商让用户向保险公司购买了履约保证保险后就撒手不管，而部分旧车经销商开展信贷的目的就是为了赚钱，就是想尽一切办法把车卖出去；一些地方曾出现部分经销商和银行基本上没有责任。独家背负贷款奉贤性，最终迫使保险公司暂时退出二手车贷款履约保证保险这一领域，剩下经销商和银行“独臂难撑”随即影响了此项业务的开展。

经综合分析，打消消费者购买二手车顾虑，增强银行和保险公司信心，切实减少银行和保险公司的风险是关键。以上几点困难恰恰会引导我们国内传统的旧车交易中心介入这场非常有利可图的“游戏”。分析如下：

a、各地旧车交易市场大都经国内相关部门审批，相当长时间里和相关管理部门交往较深，在新的二手车交易流通管理办法出台前都会具有较垄断的二手车交易权地位，我们可改变以前由单个旧车经销商独自参与二手车贷款业务的局面，而由旧车交易中心（市场）整体参与此项业务。各市场都拥有经过北京正规考试并获证书的旧车鉴定评估师，目前旧车评估师的评估价大都获各相关职能管理部门的认可，具有相当的权威性，是收取过户交易费的主依据，完全可作为银行发放二手车贷款和保险公司承保基准。针对上述二手车鉴定评估标准，定期发布各车型参考价格；各二手车交易市场设立完善的售后服务制度来打破二手车交易的“瓶颈”，具体可实行售后保修服务，实行“无理由退车”承诺，实行市场“先行赔付”保证等措施让消费者打消购买顾虑。当银行能按我们旧车交易市场的评估发放旧车贷款时，我们的评估价在一定程度上会变成市场的指导价，极有可能改变目前国内二手车市场又被私人“车贩”操控的混乱局面。进一步设想一下，每一位拥有汽车的车主若短期缺钱都可以来我们旧车交易中心做旧车抵押贷款，而不必去典当车辆或拿房产抵押货款，我们的顾客将是一位拥有汽车的车主，旧车按揭数量的计算基数将不是各地一年的旧车交易量，而是整个地区汽车保有量。

b、旧车交易中心在旧车市场的地位和作用众所公认，其实力和信誉在银行和保险公司心目中是一块“金字招牌”，完全可以替代各旧车经销商们的作用，我们能向银行和保险公司提供完成整个二手车贷款业务过程的载体，并可帮助银行和保险公司为同一目标而共同进行“公关”和风险把关。对于一些地方只有一家旧车交易中心的，不必多言；对于一个地方多家交易中心的，建议强强联手，在新的汽车贷险框架内，采取与银行和保险公司风险共担，利益分享的合作方式，替代以往由保险公司独家承担风险的做法，联合各家银行和保险公司力量，说服车管部门象新车贷款一样，在收取部分手续费后对二手车贷款进行把关登记，同时，旧车交易中心再把第二道关，在交易开票程序上防止未还清贷款的二手车被车主过户卖出，切实降低银行和保险公司风险。具体操作建议贷款对象为98年后，车况较好的车型，又因新车降价频率很快，为降低风险，对一般客户在贷款上以旧车鉴定评估价的50%放贷，期限可为1-3年。对于公务员、教师、医师、电信、电业等大企业的人员可放宽到60%贷款。

综上所述，以各地旧车交易中心整体出面，联合银行和保险公司继续开展二手车贷款业务是有一定可操作性的，将与先前开展的二手车贷款业务有较大的区别。在降低二手车消费“门槛”，促进二手车交易量的同时，又可提高各地旧车交易中心的知名度，增加服务项目，提前发挥旧车交易中心先期优势，为即将到来的国内二手车市场重新“洗牌”打下基础。

2.3二手车抵押贷款流程图

第一步：到旧车交易中心办理车辆价值评估书

第二步：个人办理汽车消费抵押贷款需要提供如下资料：

①借款人及共有人身份证

②借款人及共有人户口本（含本人页及首页）

③婚姻状况证明（已婚出具结婚证，未婚的须街道或民政部门出具未婚证明）④借款人长期居住证明

⑤借款人及共有人身份及收入证明（借款人为法人须出具企业营业执照副本及验资报告）

⑥借款人房产证或其他财产证明（可以是同一户口本的其他家庭成员的）⑦反担保人身份证、户口本婚姻状况证明

⑧反担保人身份及收入证明

⑨反担保人房产及其他财产证明

⑩工作证；如反担保人为法人须出具企业营业执照副本及验资报告

第三步：到银行网点提出贷款申请，并提供有关资料

第四步：银行在受理借款申请后，进行资信调查

第五步：借款人与银行签订合同，预办抵押物保险

第六步：旧车交易中心协助借款人到相关部门办理车辆抵押登记等手续

第七步：借款人领取贷款借款人按月支付银行本息

结束语：二手车评估、二手车交易是二手车市场发展的基本动作。国家可以通过相应的政策、法规来进行调节，亦可通过政策导向引导二手车市场的发展。譬如从环保角度看，它鼓励把二手车淘汰，全部出口到海外。二手车市场的发展，不仅是推动新车销售，而是推动整个汽车社会的发展，进一步完善汽车市场形成一个健康、生态、多样化的汽车市场。